「とりあえず不安だから保険に入っている」
「営業に勧められるまま加入した生命保険をそのまま放置している」
このような人は非常に多いのではないでしょうか。日本は“保険大国”とも呼ばれ、世界的に見ても生命保険の加入率が非常に高い国です。しかし、書籍『お金の大学』では、多くの日本人は生命保険に入りすぎており、結果的にお金を失っていると明確に指摘されています。
本記事では、『お金の大学』の内容をもとに、生命保険の本質や考え方、そして本当に必要な保険とは何かについて、じっくり解説していきます。
そもそも生命保険の役割とは？
生命保険とは、一言で言えば**「万が一のときに、残された家族の生活を守るためのもの」**です。
決して「資産形成の手段」でもなければ、「老後の貯金代わり」でもありません。
『お金の大学』では、保険の役割を次のように整理しています。
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保険は「起こる確率は低いが、起きたら生活が破綻するリスク」に備えるもの
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貯金で対応できるものは、保険でカバーする必要はない
この考え方が、生命保険を見直すうえで非常に重要な軸になります。
日本人が生命保険に入りすぎてしまう理由
では、なぜ多くの人が必要以上に生命保険に加入してしまうのでしょうか。
『お金の大学』では、主に次の理由が挙げられています。
不安をあおる営業トーク
「万が一のときにどうしますか？」
「保険に入っていないと家族が困りますよ」
このような言葉は非常に強力です。不安を刺激されると、人は合理的な判断ができなくなります。
学校でお金の教育を受けていない
日本では、お金や保険について体系的に学ぶ機会がほとんどありません。そのため、保険の良し悪しを自分で判断できず、勧められるがまま加入してしまいます。
「みんな入っているから」という同調圧力
親や友人、職場の同僚が生命保険に入っていると、「入っていない自分はおかしいのでは？」と感じてしまうのも一因です。
『お金の大学』が勧める生命保険の基本方針
『お金の大学』では、生命保険について非常にシンプルな結論を出しています。
「基本的に、生命保険は最小限でいい」
そして、その基本方針は次の3点に集約されます。
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掛け捨てを選ぶ
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必要な人だけが入る
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必要な期間・必要な金額だけにする
この考え方を理解するだけで、毎月数千円〜数万円の固定費を削減できる可能性があります。
貯蓄型生命保険はなぜおすすめされないのか
日本で特に多いのが、「貯蓄型生命保険」です。
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終身保険
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養老保険
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学資保険
一見すると、「保障もあって、貯金もできる」魅力的な商品に見えます。しかし『お金の大学』では、これらをはっきりと非推奨としています。
理由①：利回りが低すぎる
貯蓄型保険は、長期間お金を預けても、利回りが非常に低いケースがほとんどです。同じお金を投資信託や新NISAで運用したほうが、はるかに効率的です。
理由②：途中解約すると元本割れしやすい
ライフプランは変わるものです。しかし、貯蓄型保険は途中解約すると大きく損をする仕組みになっています。
理由③：保障と貯蓄を混ぜると分かりにくい
保険と貯蓄は、役割がまったく違います。これを一つの商品で済ませようとすると、コストが高くなりがちです。
本当に必要な人だけが入る生命保険とは？
では、生命保険は一切不要なのでしょうか？
『お金の大学』の答えはNOです。
次のような人は、生命保険を検討する価値があります。
扶養する家族がいる人
特に、
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配偶者が専業主婦（主夫）
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子どもがまだ小さい
このような家庭では、世帯主に万が一のことがあった場合、生活が成り立たなくなるリスクがあります。
十分な貯蓄がない人
死亡時に必要なお金（生活費・教育費など）を貯金でカバーできない場合、その不足分を保険で補う考え方です。
『お金の大学』おすすめの生命保険は「掛け捨て定期保険」
『お金の大学』が推奨している生命保険は、非常にシンプルです。
掛け捨ての定期死亡保険
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保険料が安い
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保障内容が分かりやすい
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必要な期間だけ加入できる
例えば、「子どもが独立するまでの20年間だけ」「住宅ローンが終わるまでの期間だけ」といった形で、保障期間を限定します。
生命保険の見直しは「家計改善の即効薬」
生命保険は、家計の中でも金額が大きく、しかも見直されにくい固定費です。
しかし、一度見直すだけで、毎月の支出が大きく改善する可能性があります。
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月2万円の保険料 → 月5,000円に
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年間で18万円の節約
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10年で180万円
この差は非常に大きいと言えるでしょう。
まとめ：生命保険は「最小限・シンプル」が正解
『お金の大学』が教えてくれる生命保険の本質は、次の一言に集約されます。
「保険は不安を解消するための道具であり、増やすためのものではない」
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不安だから入るのではなく、必要性を数字で考える
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貯蓄型ではなく、掛け捨てを選ぶ
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保障は必要な人・必要な期間・必要な金額だけ
生命保険を正しく理解し、シンプルに整えることは、家計を強くし、将来の選択肢を広げる第一歩です。
ぜひ一度、ご自身の生命保険を『お金の大学』の考え方に照らし合わせて、見直してみてはいかがでしょうか。
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